ביטוחי החבויות נועדו להגן על בעלי עסקים, עובדים, מנהלים, דירקטורים ונושאי משרה אחרים, מפני תביעות ביטוח שמקורן במעשה רשלני, כשל או מחדל של מי מהם, אשר בעקבותיו נגרם נזק לצד שלישי.
הפוליסה הבסיסית והנפוצה ביותר לאחריות חוקית כלפי צד שלישי, יכלה לשמש למעשה פלטפורמה מתאימה לכל יתר הפוליסות לביטוח חבויות ואולם במסגרת הסייגים לחבות המבטח בפוליסה זו צוין, בין היתר, באופן מפורש כי היא אינה מכסה את המבוטח בגין או בקשר עם:
למרות שהמהות במרבית פוליסות ביטוחי החבות כמעט זהה (בכולן חייבת להתקיים מידה מסויימת של רשלנות על מנת שניתן יהיה להפעילן), קיימים ביניהן הבדלים משמעותיים, הנובעים בחלקם מהחוקים אליהם כפופה כל פוליסה, מהגדרת מקרה הביטוח ובסיס השיפוי, מסייגים שונים, שחלקם ייצרו את הצורך בפוליסות השונות ועוד.
מדובר בביטוחים שמרביתם מוגדרים כ"ביטוחי חובה" בכל עסק ולמרות שאינם מחויבים על פי חוק, אין ספק שהם בעלי חשיבות ומשמעות מהותית ביותר. עריכתם בצורה מקצועית ומתאימה יכולה למנוע תקלות קשות, בלתי צפויות ומיותרות לכל אחד מבעלי העסק ו/או נושאי המשרה.
לכל סוג עסק קיימים מאפייני סיכון משלו, אותם יש לאתר, לבחון ולקחת בחשבון בעת עריכת הביטוח, קביעת גבולות האחריות הסבירים וההרחבות הדרושות.
ראוי להדגיש כי בביטוחי חבויות (להבדיל מביטוחי רכוש ו/או אובדן רווחים), בלתי אפשרי לקבוע מראש את גבול האחריות הנאות שיקנה למבוטחים הגנה מספקת במקרה של נזק ולכן יש לאתר ולהציף את הסיכונים הקיימים, לנתח אותם ולבנות תרחישי נזק אפשריים, לרבות נזקים קטסטרופאליים, העשויים למוטט את העסק ו/או לפגוע בבעליו ו/או מנהליו ו/או עובדיו.
מאחר שאנו דנים בביטוחים אשר נקיטת עמדה לגבי הכיסוי במסגרתם, במקרה של נזק, הינה משפטית מעיקרה, ראוי לבחון היטב את התנאים בכל פוליסה ולהתאימם במידת האפשר לצרכים שלכם. בנוסף ראוי להקפיד על קיומו של כיסוי להוצאות הגנה משפטיות, העשויות להסתכם בסכומים גבוהים, אפילו באותם מקרים בהם יסתבר לבסוף כי אינכם אחראים ו/או חייבים בדין.
ביו היתר, יש לשים לב לבסיס הביטוח בכל פוליסה, כמו גם למשמעויות השונות הנובעות מכך כדלקמן:
לכל אחת משתי שיטות אלה יתרונות וחסרונות שונים, כאשר כיום ניתן למצוא פוליסות שונות, בעיקר בביטוח אחריות מקצועית שבסיס הביטוח בהן הינו יום האירוע.
בכל מקרה של תביעה המוגשת נגדכם ו/או אירוע המובא לידיעתכם אשר עלול להביא בסופו של דבר לתביעה, עליכם להעביר הודעה מיידית בכתב לחברת הביטוח. אי קיום תנאי זה יכול לפגוע בזכויות המוקנות לכם במסגרת פוליסות החבות.
סיכון זה מתמקד בעיקרו, בהיקף הרכוש והאנשים המצויים בסביבתכם הקרובה (למעט העובדים) ובכאלה הפוקדים את העסק כספקים, לקוחות, בעלי מקצוע שונים, מבקרים ואורחים אחרים.
מקרה הביטוח, במסגרת הפוליסה הסטנדרטית, מוגדר כאירוע תאונתי, פתאומי ובלתי צפוי שגרם נזק לגופו, נפשו ו/או רכושו של צד שלישי.
כמוסבר לעיל לא ניתן לקבוע מראש את גבול האחריות שיעמוד במבחן בכל מקרה של נזק ובמיוחד אמורים הדברים בנזקים קטסטרופאליים כדוגמת קריסת גשר המכביה, התמוטטות הרצפה באולמי וורסאי, השריפה בבניין מרכזים, פיצוץ הגז בנתניה ואירועים רבים אחרים המתרחשים כמעט מדי יום בבנייני משרדים, קניונים, מפעלים, מבני תעשייה ומסחר, בתי מלאכה, חנויות וכיוצא באלה.
אין סוף לתרחישים האפשריים ולהיקף הנזקים העשויים לנבוע מהם, לפיכך אנו רואים חשיבות עליונה בקביעת גבולות אחריות גבוהים ככל האפשר. כמובן שהדבר נעשה תמיד בשיתוף מלא עם בעל העסק, תוך התחשבות במאפייני הסיכון, בחוזי התקשרות שונים עליהם הוא חתום ובסכום הכספי שהוא מוכן להקציב לכך.
לכל מעסיק קיימת אחריות כלפי כל אדם המועסק על ידו. אחריות זו מעוגנת בחוק ו/או בתקנות ו/או בתקדימים משפטיים.
העובדים המועסקים על ידכם, מכוסים אומנם במקרה של תאונה ו/או מחלה על ידי המוסד לביטוח לאומי, אולם עובד שנפגע או חלה, רשאי להגיש תביעה גם נגד מעסיקיו בכל מקרה שלדעתו ו/או לדעת יועציו קיימת רשלנות כלשהי מצדכם להתרחשות האירוע.
ביטוח זה נועד לכסות את אחריותכם כמעסיקים על פי חוק כלפי עובדיכם, בגין נזק גופני, שכלי, נפשי או מוות כתוצאה מתאונה או מחלה שאירעו תוך כדי ועקב עבודתם בשרותכם.
מניסיון העבר, בפסקי דין רבים שקיימים בתחום זה, ניתן ללמוד כי אחריותו של המעסיק מתפרשת כאחריות כמעט מוחלטת ונוטים לתלות בו אשם תורם כמעט בכל פגיעה של עובד.
בנסיבות אלה, חובה לדעתנו על כל בעל עסק לערוך ביטוח זה ולהקפיד לכלול במסגרתו את כל עובדיו.
להבדיל מביטוח צד שלישי, קבעו מרבית המבטחים במסגרת פוליסה זו גבולות אחריות מובנים וגבוהים יחסית, כאשר הסכומים נעים בין 1,500,000 $ ל- 5,000,000 $ לאירוע ו/או לנפגע ועד 5,000,000 $ לכל תקופת הביטוח. כמובן שבמקרים מסוימים ניתן וראוי להגדיל את גבולות האחריות גם מעבר לסכומים אלה.
כל בעל חברה ו/או עסק, עשוי להיתבע בעקבות נזק פיזי לגופו ו/או רכושו של צד שלישי, הנובע מפגם ו/או קלקול במוצר כלשהו אשר יוצר ו/או שווק ו/או הורכב ו/או טופל ו/או סופק על ידו.
למעשה, גם לאחר שמכרתם או מסרתם את מוצריכם עדיין רובצת עליכם אחריות כבדה ואפשרות שתוגש נגדכם תביעה, במקרה שפגם כלשהו במוצר יגרום נזקי גוף ו/או רכוש לאלה העושים בו שימוש ו/או לאחרים.
על פי המצב הקיים, ניתן לתבוע יצרן או משווק על פי פקודת הנזיקין, אך גם במסגרת חוק האחריות למוצרים פגומים המטיל על היצרן/משווק אחריות כבדה.
ביטוח חבות המוצר נועד להגן על המבוטח באותם מקרים בהם יחויב לשלם לצד שלישי על פי אחד מהחוקים הנ"ל, בעקבות נזק שנגרם עקב פגם במוצר אשר יצא מחזקתו.
ביטוח זה, כמו יתר ביטוחי החבות, כפוף למגבלות וסייגים שונים, כאשר בכל מקרה התנאים המרכזיים לתקיפותו הינם:
במידה שחלק ממחזור הייצור או השיווק מיועד לחו"ל, יש לציין זאת במפורש ולהרחיב את הכיסוי גם במקרה של גרימת נזק בחו"ל.
בהקשר זה ראוי להדגיש כי תחום נזיקין זה מפותח מאוד במדינות אירופה ובמיוחד בארה"ב וקנדה, בהן קיימות פסיקות קשות לעיתים אף בלתי מתקבלות על הדעת כנגד יצרנים, ספקים ומשווקים ולכן הפרמיות וההשתתפויות העצמיות לכיסוי במדינות אלה הינן גבוהות במיוחד.
כל דירקטור ו/או נושא משרה בחברה, בעסק עצמאי, בעמותה ולמעשה כמעט בכל ארגון, עשוי להיתבע באופן אישי בגין מעשה רשלני אשר בוצע לכאורה שלא כדין במסגרת תפקידו ואשר לטענת התובעים גרם להם נזק כספי.
נושא משרה הינו כל מי שמוגדר כך על פי סעיף 1 בחוק החברות, לרבות כל עובד שמכהן בתפקיד ניהולי ו/או בעמדות פיקוח ובקרה וכן כל מנהל אחר הכפוף במישרין למנהל הכללי.
מזה תקופה קיימת מגמה הולכת ומתחזקת של תביעות כנגד נושאי משרה ודירקטורים , דבר המאלץ אותם להוציא מכיסם סכומים גדולים של כסף בגין שיקול דעת מוטעה ו/או החלטות שלקחו ו/או מעשים שעשו במסגרת תפקידם.
ביטוח נושאי משרה נועד להגן על בעלי תפקידים אלה כנגד תביעות אישיות מצד כל גורם שהוא הנובעות מכשל בביצוע חובתם הניהולית. כשל זה יכול לבוא לידי ביטוי במקרה רשלני הנובע מטעות, השמטה, הפרת סמכות, הצהרה כוזבת או מטעה ועוד.
רשימת הגופים והאנשים העשויים לתבוע את נושאי המשרה ו/או הדירקטורים, הינה ארוכה והיא כוללת בין היתר את בעלי המניות, העובדים המועסקים בעסק, ספקים ולקוחות, רשויות מקומיות וממשלתיות, מפרק החברה ו/או כונס הנכסים שלה, נושים ואחרים הרואים עצמם כנפגעים או סובלים מהפסד בעקבות פעולותיו של נושא המשרה.
הכיסויים וחלק מההרחבות האפשריות בפוליסה הינם:
החריגים המקובלים בפוליסה זו הינם:
לסיכום פרק זה נבהיר כי אנו מודעים למורכבות הרבה שבעריכת ביטוחי חבויות לעסקים, בכל מגוון ותחומי העיסוק הקיימים, לפיכך הכשרנו עבורכם צוות מקצועי בעל ידע וניסיון אשר ישמח להיפגש איתכם ולהציע את הפתרון המתאים ביותר במחיר הסביר ביותר.
אל תישארו חשופים לסיכונים הרבים העלולים לפגוע בכם ובמפעל חייכם. פנו עוד היום אלינו לקבלת יעוץ ביטוחי, ללא שום התחייבות מוקדמת.
